在家當了12年的自學媽媽，從之前的月光族到現在的精打細算，
我如何透過聰明消費來累積我的小額存款，
以下是我的 5 種消費習慣:
1. 善用 0 利率的分期付款
0 利率分期真的非常好用。
因為它可以讓你以無成本的方式慢慢付錢，
而不用一次付清。
有一次家裡需要換一台洗烘脫的洗衣機，
我選擇了24期零利率的分期付款，
老公覺得很奇怪，為什麼不一次付清就好，
我把要付清的預算整筆存到高額活存的銀行，
雖然才1點多扒的利息，但等我付清24期之後，
多的利息錢還可以讓老公買一雙新球鞋，
還有多餘的錢去吃個餐廳，
讓老公整個驚呼真是太厲害了。
其實這個方式就有點像郵局的整存整付的概念，
但我選擇的是活存高利的銀行，
每個月將要付的錢領出來，
銀行還會給你利息，不知不覺你就多了一筆錢了。
❗但要注意不是使用信用卡的分期付款功能，
因為信用卡的分期付款利率高，
而且還會影響到你的聯徵分數，
如果以後要買房，貸款條件就會很差了。
2. 使用信用卡消費
用 0 利率的分期付款再加上高額回饋的信用卡，
這簡直就是一套華麗的組合拳，
不但可以賺回饋，還可以使用我上一項說明的方式去存錢賺利息，
❗但現在有很多銀行對於分期付款幾乎都不給回饋了，所以還是要注意一下。
除了分期付款外，其餘的生活開銷我也盡量使用高額回饋的信用卡，
累積起來的回饋點數可以當現金折抵，
有些還可以兌換成航空的里程數，
對於喜歡旅遊的我們相當實用。
3. 養成記帳的習慣
這是我實地操作了 20 年最優化的方法。
一開始我是寫在筆記本上做每一筆的花費記錄，但很快就放棄了。
也嘗試使用電腦的記帳軟體、手機上各式各樣可愛的記帳APP，
但也無法滿足我的需求，因為記流水帳真的太麻煩了，
所以很常會陷入一種我不知道自己在記什麼的狀態，
後來乾脆使用EXCEL來制定我自己的需求，
我把花費分門別類的列出來，不再單獨記錄早午晚餐、民宿多少錢這種細節，
而是把早午晚餐列在生活費裡，
民宿則是列在娛樂金裡，
我把項目直接統合成類別，
減輕我記帳的複雜度與焦慮，
也讓我可以持續的保持記帳的習慣。
4. 開立銀行子帳戶，規劃預算
除了將費用分門別類之外，
現在銀行可以讓你開立很多子帳戶，或口袋帳戶，
所以我會先將預算編列好，將錢存到子帳戶裡，
譬如每年要繳的保險費、小孩的學費、勞健保等，
將銀行的子帳戶變成我分門別類的好工具，
而且先將一年的預算編列好，每個月存起來，
才會知道每個月還有多少可以花費，
不會過度花費外，也不會因為要繳大筆的費用時感到焦慮。
5. 提前規劃，以財養財
透過保單給付的保險金與股票的股息，
拿來支付每年要繳交的各種稅，如：燃料稅、牌照稅，
還可以支付意外險或壽險保單的費用，
只要有收入就會提前規劃好錢的利用，
像我最近投資的股票收到的股息，
就已經規劃好要全家出國旅遊。
事先做好規劃，才不會不知道錢到底去哪兒了。
▌以上就是我自己實踐的方法與心得，20年來透過不停的優化，
讓我從一個花錢不知節制的卡奴，
成為一個零收入也可以帶全家出國玩的媽媽。
